В настоящее время в процессе кредитования предприятий и малого, и среднего бизнеса существует множество проблем, которые требуют немедленного рационального решения.
Безотлагательность объясняется тем, что малый бизнес – это одна из вещей, которые поддерживают экономическое благосостояние страны.
Малый бизнес отчаянно нуждается в кредитовании и в поддержке государства, которое, в свою очередь, должно отдавать себе отчет в том, что и оно нуждается в малом бизнесе, поскольку от его полноценного развития и процветания зависит экономика. В настоящее время банки охотно предоставляют многие виды кредитования, и в последнее время очень популярными стали ипотеки.
Этот вид кредитования отличается от прочих тем, что предполагает внесение первого взноса. Для многих это может стать проблемой, поэтому люди, которые желают взять ипотечное кредитование, например, на жилье, часто задают вопрос о том, возможна ли ипотека без первоначального взноса. И оказывается, что возможна! Если человек доказывает, что у него есть такие доходы, которые позволяют беспрепятственно оплачивать кредит, то ему могут разрешить взять ипотеку, не внося первоначальный взнос. Это значит, что у человека, берущего ипотеку, должна быть стабильная работа и неплохая зарплата. Кроме того, существуют специальные банковские программы, в рамках которых ипотечное кредитование предоставляется без внесения первого взноса.
Автоматизация операций, интернет-технологии, программные финансовые продукты создали невиданные доселе возможности для оптимизации банковских расходов и электронных коммуникаций с огромной сетью клиентов с помощью специальных порталов интернет-банкинга. Также сегодня необходимо совершенствовать еще одну приоритетную форму работы банковских учреждений с малыми клиентами – персонализированные услуги в режиме онлайн через Интернет.
Именно интернет-банкинг открыл альтернативные возможности продажи финансовых продуктов этим клиентам, где каждый из них может без визита в банк найти всю необходимую информацию на странице, выбрать тип кредита или отправить предварительный запрос своему консультанту.
Каковы перспективы развития взаимоотношений банка с клиентом и вообще кредитования малого бизнеса? В своей деятельности банки, естественно, стремятся минимизировать риски. Путем решения данной проблемы может стать функционирование специализированного неприбыльного кредитного учреждения, которое осуществляло бы регулирование и перераспределение традиционно высоких рисков между всеми звеньями кредитной цепи, состоящей из Национального банка и других банковских учреждений.
Данная управленческая цепочка может быть реализована следующим образом: государство выбирает приоритетные сферы для содействие их развитию, специализированная кредитная организация разрабатывает соответствующие инструменты финансово-кредитного регулирования и распределяет бюджетные финансовые ресурсы. Ну а банки, как подрядчики, выполняющие госзаказ, эффективно вкладывают кредитные ресурсы с учётом стратегически определенных приоритетов.
На рынке кредитования субъектов малого бизнеса прослеживается четкая тенденция к увеличению объемов кредитования, а также к увеличению среднего размера предоставленных кредитов.
Данная тенденция свидетельствует о возможности относительно легкого доступа малых предприятий и физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности – к кредитным ресурсам банковской системы. На сегодняшний день средний размер запрашиваемого предпринимателем кредита составляет примерно 600 000 рублей.